怎样快速提高信用分数?提高信用分数的小建议!

Date 11月 10, 2010

怎样快速提高信用分数?提高信用分数的小建议!
基于你需要采取什么样的行动,你可能实际需要几个星期或者几个月,而不是几年来提高你的信用分数。如果有人告诉你他们花费了几年才提高了信用分数,那么很 可能是因为他们没有很用心地去做。如果你采取合适的方式方法,你可以很快地提高你的信用分数。这里就告诉你怎么做到快速提高信用分数。

重点是集中在那些在信用分数计分模型里起重要作用的事情上。通过了解什么事情在信用分数计分模型里占比较大的比重,然后集中在改善这些事情上,你就能够真正地快速解决你的信用分数问题。

了解了这些以后,我们来看一下影响你信用分数的不同的事情(这里我们讨论的是FICO分数,大多数放贷机构都是使用这个信用分数)。从下面的计分模型表里面你可以看到,有几个不同的部分的数据来共同决定你的总的信用分数。各个部分的数据直接来自于三个信用咨询公司。

 


所以,让我们来讨论一下这个图中的每一部分,每次讨论一个。我们先从占比例最大的部分,表中显示蓝色部分、占35%的账单支付历史开始。

账单支付历史Payment History –这部分指的是你过去的付账单历史,它是对你的信用分 数影响最大的部分。所以,如果你想很快地改善你的信用分数,你就需要理解到这个概念。你的账单支付历史包括各种形式的账单 – 信用卡、房屋贷款、学生贷款、等等。如果你有任何一个账单支付的晚了或者没有支付,这种信息被报告给了信用咨询公司,那么它就会伤害到你的信用分数。所 以,要按时付所有的账单!

这部分还包括公共记录,比如破产申请bankruptcy filings、扣发工资garnished wages、和其它的法律判决等。这些事情也会对你的信用分数造成巨大的伤害。

账面未付金额Amounts Owed – 这个部分反映了你当前使用的可用信贷数额。它考虑到了你当前拥有的所有可用信贷的限额。你应该听到过使用率"utilization ratio"这个词,指的就是你当前使用的总额度与你可以使用的总限额的比值。

这篇文章里,使用率"utilization ratio"百分比越低越好。如果你使用了可用限额的90%(假设,那么你就即将超出你的可用信贷限额了),说明你不能够很好地管理你的财务,太多地依赖 于借贷。这也会给你的信用分数造成伤害。相反,如果你只使用了可用信贷限额的一小部分,这就表明了你是一个非常负责任的信贷使用者。这会有利于提高你的信 用分数。

所以,让我们再回到如何快速解决信用分数的问题上来。如果你能把我们到现在为止了解到的东西放在一起,你就可以看出: (A) 按时付账单  (B) 保持你账面未付金额低;有多么重大的意义。这两件事情结合在一起就能快速地大大地提高你的信用分数。

信用历史长短Length of Credit History – 这是我在这里要讨论的最后一部分。既然你已经了解了基本感念,其它部分你可以自己研究一下。这个部分简单地指你的信用账户的历史长度。历史长度越长,你的信用分数越好。

很多人以为他们可以通过关掉一些不用的账户来提高自己的FICO信用分数。但事实上却不一定是这样的。相反倒有可能会伤害到你的信用分数,尤其当你关掉的 是历史最长的账户的时候。例如:如果你在18岁的时候开了第一张信用卡,现在你30岁,那么如果那个账户还开着的话你就有12年的信用历史。但是,如果你 关掉了那个账户,你的下一张卡或许只用6到7年的历史,这样你关掉那个账户实际上是缩短了你的信用历史。这样对你的信用分数就会造成伤害。

最后,我想要强调一下每年审核你的信用报告的重要性。这会帮助你发现错误,不如不是你的账户信息、重复输入、和其它一些不准确的信息。这些错误信息都会降低你的信用分数。

把上面提到的所有信息都付诸于实践,那么你肯定会很快地提高你的信用分数。可能几个星期内你就会看到可喜的成果。

下面是一些对于快速提高信用分数的一些小建议:

付款历史小建议
  

  • 按时付账单。
    滞后付账单和付收债机构的催款会给你的FICO信用分数造成最负面的影响。
  • 如果你错过了付款,在发现的当时马上付并保持一直按时付款。
    你按时付款的时间越长,你的信用分数越高。
  • 需要意识到付完的收债机构的催款并不会马上从你的信用记录里面被去掉。
    收债机构的催款记录会在你的信用报告上待7年。
  • 如果你始终有困难把债务付完或者按时付款,那么跟你的债券人联系或者去找一位权威的信用顾问。
    这样做不能立即提高你的信用分数,但如果你能够开始管理你的信用和按时付款,你的信用分数就会越来越好。


账面未付金额小建议:  
 

  • 保持每张信用卡或者其他“循环贷款(revolving credit)"欠款最低。
    高的未支付债务会影响信用分数。
  • 付完债务,而不要把债务移到别的信用卡上。
    在付债务方面提高信用分数最有效的方法是即时付清你的循环贷款(revolving credit)。事实上,欠同样数目的债款但是只有少数的欠款账户可能会降低你的信用分数。
  • 把不关闭没有在用的信用卡作为一个提高信用分数的短期战略。
  • 不要只是为了提高你的可用贷款而去开很多你不需要的新信用卡。
    这种只是为了提高你的可用贷款而去开很多你不需要的新信用卡的方法会适得其反而且实际上会降低你的信用分数。

信用历史长度小建议:
  

  • 如果你管理你的信用只是很短时间,那么不要太迅速地开很多新的账户。
    新账户会降低你的平均账户年龄(average account age),这种情况下,如果你没有很多其它方面的信用信息的话,会极大地影响你的信用分数。而且,如果你是一个新的借贷者,快速地建立账户会看起来非常冒险。

   

新借贷小建议:

  • 在一段比较集中的时间内为一种贷款寻找最低利率(do your rate shopping)
    FICO  信用分数会区分:为单一的新贷款进行利率购买(rate shopping)还是申请多个贷款,也部分考虑这些利率购买(rate shopping)期间进行信用查询发生的时间长短。
  • 如果你过去有过坏的信用问题,那么重新建立你的信用历史。
    负责任地开新的信贷账户并按时付清债务长期来说会提高你的信用分数。
  • 记住:要求和检查你自己的信用报告是可以的。
    只要你直接从信用咨询公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给客户的组织购买你的信用报告,就不会伤害你的信用分数。

借贷使用的类型小建议:
 

  • 只安装需要申请和开新的借贷账户。
    不要只是为了有更好的信贷来源而开信贷账户 – 它很可能不会提高你的信用分数。
  • 用信用卡 – 但是要负责地管理它们。
    总之,用信用卡和建立贷款(和按时付款)会提高你的信用分数。举例来说,没有信用卡的某个人会比有信用卡并且负责地管理他的信用卡的人的风险更高。
  • 记住:关闭一个信贷账户并不意味着它就消失了。
    一个被关闭掉的账户会仍然呈现在你的信用报告里的,而且可能会在信用计分时被考虑到。